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借貸方程式


「免手續費、每月平息低至幾多幾多」等宣傳字句,大家或許經常在銀行推廣聽到看到。到底你的貸款是否真的免手續費?借貸利息真的超低?原來比較貸款,最正確的方法是尋找愈低實際年利率的計劃。到底平息跟實際年利率的關係如何?以下為大家講解一些借貸「方程式」。

我們平日所聽到的平息(Flat Rate),是根據借貸金額計算利息,當中並不包括利息以外的收費,而且計算方法不一,有些以月計算,有些則以年計算,要注意一點,是利息支出不會隨已還本金而減少,利息總額期內不變。

利率愈低 貸款愈划算

從字面上看「每月平息」的計息方法,容易令人誤解以為只要將每個月的平息,乘以12個月便可以折算成年利率,但實際上並不是如此。當比較貸款成本時,要用更能夠反映實際借貸成本的「實際年利率」(Annual Percentage Rate,簡稱APR)作比較基準。

「實際年利率」是根據香港的銀行營運守則指引計算出來,是以年計算的利率,計算方法是將已知的實際現金流(Cashflow)套入淨現值公式(Net Present Value Formula)計算出內部回報率。

簡單來說,若實際年利率愈低,代表息口愈低,即所借入的貸款愈划算。

至於實際年利率計算方面,其計算方式十分複雜,但大致公式是「每月平息×12個月×1.9 (不變系數)」。以平息2厘舉例,實際年利率「2 ×12 個月×1.9=45.6厘」。

另一般人可能會有錯覺,以為「每月平息」已固定,故不論還款期多長,都是以這個息率來計借貸利息,所以借款期愈長,便愈抵借,但其實這個想法是大錯特錯。

若將「每月平息」化為「實際年利率」來比較各還款期的息率變化,便會發現還款期愈長,「實際年利率」愈高。

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